理财帝，指示瑞信完全减记AT1债券？

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根据瑞士金融监管机构发表的声明，瑞信已被指示完全减记其发行的额外一级资本债券（AT1债券），因为该银行已达到生存能力事件的条件，即获得了政府特别支持的流动性援助贷款。这一决定引发了债券持有者的不满和诉讼，他们认为这违反了巴塞尔协议Ⅲ的清偿顺序，损害了他们的财产权。这一事件对债券市场带来了哪些影响？

一方面，这一事件可能会打击投资者对AT1债券的信心和需求，导致该类债券的价格下跌和收益率上升。AT1债券是银行为提高资本充足率而发行的一种高风险高收益的资本工具，具有无固定期限、可延期支付利息、可在特定条件下被减记或转换为普通股等特征。如果投资者认为AT1债券的减记或转换风险增加，或者监管机构的干预可能导致合同条款失效，他们可能会要求更高的风险溢价，或者减少对该类债券的持有。

另一方面，这一事件也可能会促使银行和监管机构加强对AT1债券的管理和透明度，以维护市场秩序和信用。银行可能会更加谨慎地评估其资本结构和流动性状况，避免出现类似瑞信的危机情况。监管机构可能会更加明确地规定AT1债券的发行、触发和减记条件，以及在危机干预中应遵循的清偿顺序和优先事项，以保护投资者的合法权益。同时，监管机构也可能会加强对AT1债券市场的监督和披露，以提高信息效率和公平性。

这轮行情能涨到多少点？

涨势太疯狂，往往都是上涨结束前的最后狂舞时期，后面就会套牢大批不理智的追涨者。目前不去预计大盘能涨到多少点，按照今天这种上涨，配资和踏空者都开始涌入，成交量不断放大，明日就要冲刺3000点，如果能破位3000点并守住，那后期可以看更高点位，不过自从2440点上涨以来，没有经过调整，还是在2018年熊市后的上涨阶段，这种疯狂的上攻就要小心近几日是否会走出冲高回落行情，越接近关键位置，放出巨量时越要谨慎了。

而这轮的行情投资者分为三类，1，深套者。2，今天入市者。3，低点获利者。从今天的上涨来看，这种爆发式上涨，券商全线涨停已经很久没看到了，有点不习惯，但是担心归担心，市场要涨当然是好事，只要有股票，指数没有调整，都可以继续持有，接着就是对这三类的持有者做下分析。

1，深套者

对于深套的股民，这轮上涨有一部分肯定是能解套的，如果想离场，可以在大盘出现危险信号时离开即可，若想持有，也是等大盘出信号，如果还是继续深套的，可以继续等一等，毕竟当下的市场很疯狂，也没有出现干预行为，预计在科创板推出前，这种趋势不会快速改变。

2，今天入市者

今天的成交额破万亿，很多踏空者入市，也比较担心当下行情的延续性，其实没有太必要担心，只要晚间没有利空消息，券商涨停，股市走好的消息会继续传开，会有更多资金入市推升，只是今日的放量需要留心，后面可能有短期调整行情。可以做好风险和盈利控制。

3，低点获利者

低点获利者可以把当下的行情当做牛市来操作，就是把利润不断的上看来控制，熊市要捂钱，牛市要捂股，虽然并不认为这波是牛市，但是赚钱效应这么强，理应在持股看一看。

所以，当下疯狂时期，看哪里并不重要，只要指数能保持强势，资金能源源流入，大盘没有出现变盘信号，都可以继续持股等待。

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哪部电视剧让你爱不释手？

这个问题很是让娱姐思考了一下。说到爱不释手的一部电视剧，确实比较难，因为每个时期总有一些优秀的电视剧十分经典让你忍不住看了再看。既然@悟空小秘书 邀请了，那我还是说一下自己的看法吧。

曾经一个时期，娱姐会静静地守着电脑，重复播放87版的《红楼梦》这部经典电视剧。以至于就连片头曲到剧中的插曲都会达到让我耳熟能详的程度。这部电视剧之所以会成为经典，是因为剧中的每一个人物形象都很经典，无论主角还是配角。每个年龄阶段去看，都会给人不同的感悟。说句不怕暴露年龄的话，当时这部剧首播的时候，娱姐就曾与小伙伴一起坐着小马扎看得津津有味。可是作为一个小孩儿，当时也仅仅是看看热闹，觉得林黛玉好美，宝姐姐也好美，贾宝玉跟姐姐妹妹们一起整天玩耍好开心，对于什么贾母、王夫人、邢夫人啥的一点都不关心。

等到长大后，读了《红楼梦》这部巨著之后，回头再去看这部电视剧，就会多很多的感悟。会通过一些细节体会到一些埋藏的感情。等到结了婚之后，人生阅历多了之后，闲暇再去看这部剧，关注的点就会更多了一些，就懂得从音乐，布景，服饰，道具等各个方面去欣赏这部经典。关注的可能就不仅仅是主角的一些表现，就连刘姥姥这样的配角都会看得津津有味，很入迷。这么多年了，对这部剧的关注一直都没有间断过。无论是演员们的现状，还是一些综艺节目里导演与团队的重聚，都会让人无限唏嘘。这部豆瓣评分9.6的经典确实值得人一看再看。

另外，《父母爱情》这部电视剧也是让娱姐百看不厌爱不释手的一部经典。不管看几遍，每一遍都觉得荡气回肠，梅婷与郭涛的演绎太过精彩。而且剧中其他配角的演出也都是恰到好处。其中在《知否知否应是绿肥红瘦》中饰演大娘子也爆红的刘琳，在这部剧中饰演的是郭涛的妹妹，梅婷的小姑子，其实刘琳在这部戏里的演技不亚于知否，从骄横泼辣的小姑子到后来与梅婷这个嫂子情深似海相携相伴的亲情关系表现地入木三分。剧中各个年龄段各个年代特色各个人物特点，无一不讲究，无一不精彩。也因此可以吸引大批的剧粉，豆瓣评分9.4一直居高不下。

还有，《琅琊榜》、《武林外传》等经典剧作都曾经让人爱不释手。今年的《都挺好》以及《破冰行动》和现在正追的《大宋少年志》、《动物管理局》都有让人爱不释手的理由。

朱棣到死之前找到建文帝了吗？

明史之所以会如此吸引人，不仅是明史类的著作写得好，更关键的是明史细研究起来，就会特别的令人惊艳和有趣。明朝开国以来，前三位皇帝就为明史开启了精彩的序幕。

开国皇帝朱元璋白手起家，创立大明江山；第二位皇帝建文帝朱允炆只当了四年皇帝，就被他的叔叔燕王朱棣赶下了台，打那之后，建文帝是死还是活，明清两代历史学家都说不清，生不见人，死不见尸，下落不明，妥妥的历史谜案；而第三位皇帝永乐帝朱棣，虽然一手开创了堪比贞观之治的永乐盛世，但因夺了侄子的皇位，且侄子生死不明，他在继位后的二十余年里，也一直“惶惶不可终日”。

朱元璋建立大明之后，对如何治理天下进行了一番考量。在朱元璋的构思中，长子朱标继承大统，其他的儿子封为藩王镇守边关。朱标作为大明皇位的继承人，朱元璋在他身上倾注了大量的心血。明洪武二十五年（公元1392年），太子朱标病逝，他的死打乱了朱元璋的一系列布局。已处于半隐退状态下的朱元璋，不得不重新复出执掌朝政，而朱标的儿子朱允炆则接替父亲成为了新的皇储。

按照正常的逻辑来说，大明皇位继承人的资格怎么也不会落到朱允炆身上。虽然朱元璋的长子朱标去世，但是还有次子秦王朱樉、三子晋王朱棡以及四子燕王朱棣等其他皇子。然而老二秦王朱樉刚因为违法乱纪，被朝廷严肃查处；老三晋王朱棡一向嚣张跋扈，风评很差；老四燕王朱棣有勇有谋，是个不错的候选人，但是朱棣并非嫡出，也就是他的生母并非马皇后，这在嫡庶有别的封建社会，的确是个硬伤。经过一番考虑之后，朱元璋选择了朱标的儿子朱允炆。

这朱允炆就有做皇帝的命，他原本有个哥哥，但英年早逝。先死哥哥，后死父亲，再遇到几个不够资格的糟心叔叔，他就这么稀里糊涂地被爷爷朱元璋指定为大明皇位的继承人，变成了皇太孙。然而朱允炆作为皇储来说，比他的父亲朱标要逊色不少。为了朱允炆将来皇位能坐安稳，朱元璋也是花费了不少心思。

为了替孙子朱允炆排忧解难，朱元璋再次大开杀戒，把他认为对朱允炆有威胁的武将，如蓝玉、傅友德、冯胜等人一一清除。在排除朝堂中“隐患”的同时，朱元璋又精心为孙子挑选了一个辅佐团队，主要人物有方孝儒、齐泰、黄子澄等。虽然这个团队中大部分都是文臣，但是却很对朱允炆“宽仁”的风格，这些人后来组成了所谓的“秀才朝廷”，对朱允炆都是忠心耿耿。

为了帮助孙子聚拢人心，朱元璋自己也作出了很大的改变。朱允炆天性仁慈，在处理刑狱时往往以宽大为原则。在朱允炆的建议下，洪武二十八年（公元1395年），朱元璋下令调整了《洪武律》中刑罚偏重的七十三条法律条文。在生命的最后几年，朱元璋的布局都是为了给朱允炆留下一副好牌，尽可能地为他保驾护航。

然而，对于朱允炆来说，他最担心害怕的还是他的那些叔叔们。朱元璋活着时，这些藩王们自然不敢有所异动。若是朱标继承大统，凭着他在藩王中的威信，也几乎没人敢造次。但是对于半大小子朱允炆来说，面对如狼似虎的藩王皇叔们时，似乎就有些底气不足了。

关于这个问题，朱元璋还曾和孙子朱允炆探讨过。朱允炆问朱元璋：“虏不靖诸王御之，诸王不靖，孰御之？”意思是说如果诸王造反，谁去平定他们。朱元璋没话可说，就问朱允炆：“汝意何如？”朱允炆回答：“以德怀之，以礼制之，不可则削其地，又不可则废置其人，又甚则举兵伐之。”意思是说，他会用道德去感化众王之心，晓之以情动之以理；或者用《皇明祖训》和朝廷礼法来约束他们的行为；实在不行，就削减亲王封地，或者调换亲王封地及属官；迫不得已，他还会武力强行削藩。朱元璋听后，说道：“是也，无以易此矣。”表示赞同。

朱元璋在临终之前，为朱允炆做了最后一件事，下了一道遗诏，规定“诸王各于本国哭临，不必赴京。”以确保孙子能顺利继位。从朱元璋最后的安排中，不难看出他对那些手握重兵的藩王们是不太放心的。明洪武三十一年（公元1398年），22岁的朱允炆继位，是为建文帝。没有了朱元璋的庇护，登上皇位的朱允炆必须独自面对接下来的挑战了。

建文帝登基后，就立即和辅佐自己的团队方孝孺、齐泰和黄子澄等人商议如何解决藩王的问题。这些人是典型的满腹经纶纸上谈兵型，他们提供给建文帝的解决方案是：祸乱不除，社稷不稳，先下手为强，宜早不宜晚。

此时的建文帝，早已把自己当初和爷爷朱元璋讨论如何处理藩王有异心的方案抛之脑后。他受齐泰、黄子澄等文臣蛊惑，不按自己的既定计划来，直接强行削藩。

朱元璋驾崩后，虽留有遗诏让诸王留国中，不得进京奔丧。但各地的藩王听说朱元璋快不行了，一个个快马加鞭赶往南京。结果，人还没到南京，半路上收到新一任皇帝朱允炆的旨意：先帝临终嘱托，藩王各自镇守，不得入京。这本是一个千载难逢的削藩机会，一旦诸王入京奔丧，就如同羊入虎口成了待宰羔羊，削藩可以不费一兵一卒就可完成。可惜的是，建文帝朱允炆就这样错失削藩的良机。

关于如何削藩这个问题，建文帝的辅佐团队也有不同的意见。以黄子澄为首的一派主张根据各藩王的实力，由弱到强逐一进行。燕王朱棣的实力强大，且无明显过错，如果首先处理燕王恐会落下口舌且不利于朝廷舆论，因此先削周、齐、代等王，等时机成熟之后，再对燕王进行削藩。

以齐泰为首的一派则主张擒贼先擒王，首先应该削除实力最强、威胁最大的燕王，如此一来其余诸王便不敢轻举妄动。事实证明，齐泰的方案比黄子澄的方案要可取。或许是因为建文帝天性懦弱的原因，也或许是出于对燕王朱棣的畏惧，他最终采纳了黄子澄一派的主张，欺软怕硬，先削实力弱的，好欺负的。

方案制定之后，建文帝便开始了他的削藩行动，一年之内干掉了他五个叔叔，分别是周王、代王、湘王、齐王、岷王，手起刀落，大获全胜。然而，他最忌惮、也最想除掉的手握重兵的燕王朱棣，却因装疯卖傻，声称自己病的很严重，暂时躲过一劫。于此同时，朱棣招收蒙古士兵，暗中操练，等待时机。

本来，朱棣的三个儿子都被扣在南京当人质，朱棣也没办法直接起兵。谁曾想，建文帝辅佐团队的猪队友黄子澄又为他献上一计，让建文帝把燕王的三个儿子放回北平，如此一来，燕王必定以为自己高枕无忧，待他放松警惕，再趁其不备，将其一举拿下。建文帝也毫不犹豫地采纳了这条计策，将朱棣的三个儿子放回北平。这一下朱棣就没有了后顾之忧，开始更加明目张胆的招兵买马，准备正式对抗建文帝。

朱允炆强行削藩，其实也是有一定的底气，因为藩王们的实力不足以对抗朝廷。一年内削了五个藩王，除了湘王朱柏自杀外，其余四个藩王乖乖束手就擒就是最好的证明。就算朱棣实力强大，但是在朝廷的巨大压力下，也只能老老实实地把三个儿子送到南京做人质。朱棣虽然坐拥数万大军，但是他没有军队的指挥权。后来他起兵造反，所能调动也只有手下的八百亲兵而已。

如果建文帝按照和爷爷朱元璋商议的方案，不急于强行削藩，而是盯死他的这些藩王皇叔们，便可高枕无忧。但是他在几位辅政大臣的撺掇之下，非要强行削藩，这才惹出了靖难之变。

对于朱棣来说，他当初起兵造反也没太大的胜算。相比当时朝廷掌控的大量军队和资源，朱棣的实力简直弱爆了。在起兵后的三年多时间里，朱棣一直被朝廷的军队限制在北平一带晃悠。

朱棣之所以能够取胜的原因，主要在于他侄子建文帝的各种骚操作，导致朝廷这边无论换谁上，带多少军队，都被建文帝要求“不得伤害我四叔”，这仗还怎么打？ 而朱棣则越打越勇，最后带领军队取得了绝对性胜利。

建文四年，建文帝写下了“罪己诏”，并派庆阳公主（朱元璋侄女）去和燕王朱棣谈和，想通过割地来请求停战，实行国中国的管理策略，但是朱棣没有答应，他已经胜券在握，没必要将国土让一半给建文帝。

最终，朱棣率兵抵达国都南京，谷王朱橞和曹国公李景隆打开了金川门迎接，南京城就这么不费一兵一卒地破了。建文帝正是因为要削他叔叔们的藩才导致这场国难，他的皇叔们怎么可能会和他一条心？他把南京城的防卫权交给他十九叔谷王朱橞就是一重大失误。南京城破之时，皇宫大院发生大火，当火势扑灭的时候，灰烬中只有几具烧焦的尸骸。从皇宫这场大火烧起来的那天起，关于建文帝的下落，就众说纷纭，迄今都无定论，成为了“明史第一悬案”。

朱棣进入南京后，首先捕杀了方孝儒、齐泰、黄子澄及大批效忠于建文帝的官员，之后称帝，是为明太宗（明成祖）。皇宫中那几具烧焦的尸骸被朱棣认定为是建文帝等的尸体，朱棣以“天子礼仪”为建文帝举行了葬礼。

令人费解的是，既然朱棣为朱允炆举行了天子级别的葬礼，但史书中却从来没有关于建文帝陵墓的记载。明末崇祯年间，曾有人上书请求祭祀建文帝，崇祯皇帝无奈地说：建文无陵，从何处祭？

这说明当时建文帝的陵墓规模修建的非常普通，后来疏于祭扫，日久便湮没无闻了。或许朱棣和身边的大臣知道，下葬的尸骸并非建文帝，只是出于昭告天下“建文已死”的目的，上演了这么一出戏罢了。

只有宣布建文帝已死，朱棣才能名正言顺地以朱元璋嫡子的身份登上皇位。为了让天下人相信建文帝已死，朱棣必须为其举办声势浩大的天子葬礼，仪式越隆重，大家越不会猜疑。就算建文帝真的没死，还在召集旧臣进行复位活动，朱棣也可以将他定为假冒的建文帝进行镇压。

建文帝最起码还有一具烧焦的尸体，而建文帝七岁的长子朱文奎连一具烧焦的尸体都没有。据《明史》记载：“燕师入，七岁矣，莫知所终”。建文帝年仅2岁的幼子朱文圭被废为庶人，并囚禁于凤阳广安宫。直到明英宗时期，这个废皇子已50多岁，才获得自由，但他却和智障一样，连牛马都分不清。

建文帝的三个弟弟原本已被封为亲王，但尚未就藩，朱棣将他们降为郡王。年长的朱允熥和朱允熞先是被封在了福建漳州和江西建昌，之后又被朱棣旋即召回南京，以“不能匡正建文帝”为由把他们废为庶人，并囚禁于凤阳。建文帝年幼的三弟朱允熙被朱棣留下来为朱标奉祀，而不久之后的永乐四年，朱允熙也死于一场不明的火灾。

明初最重要的两部官方档案《明太祖实录》和《明太宗实录》中说，建文帝自焚而死。事实真是这样吗？真相，没那么简单。朱棣夺位成功后，为掩盖篡位的事实，塑造自己即位的合法性，他利用手中的权力对当朝和前朝的历史、档案进行了删除和修改。

在永乐朝的官方档案中，是这样记述朱元璋选择继承人过程的：“先是太祖（朱元璋）疾，遣中使召上（朱棣）还京，至淮安，允炆与齐泰等谋，矫诏令上归国。太祖不之知，至是病革，问左右曰：“第四子来未？”无敢应者，凡三问，言不及他，逾时遂崩。允炆矫遗诏嗣位。”

言下之意是说，朱元璋原本要传位于四子燕王朱棣，但是朱允炆伙同谋臣，假传朱元璋圣旨，篡改遗诏，登上帝位。作为官方的历史，如此的写，如此的宣传，无非是想说明朱棣夺位名正言顺，而朱允炆才是真正的篡位者。

为了证明自己才是皇位合法继承人，朱棣首先将自己的生母改为马皇后，使得自己的身份由庶出变为嫡出。然后在他的指导下，史官销毁了建文帝时期的一切档案资料，并对《明太祖实录》进行大幅修改。当时的官方档案中，一概不称朱允炆为建文帝，要么直呼其名，要么称为“建文君”。

就连建文帝的年号也被消除，公元1402年，原本是“建文四年”，但在朱棣的指导下，改为了“洪武三十五年”。如此一来，洪武朝被莫名延长了四年，朱棣的永乐元年（公元1403年），就无缝对接上了洪武三十五年（公元1402年）。而朱棣也从明朝事实上的第三位皇帝，直接成开国皇帝朱元璋之后的第二位皇帝，建文朝的痕迹彻底“被消失”了。

朱棣对自己的得位不正心知肚明，因此用篡改历史档案的方式进行掩盖。永乐一朝的政治环境非常严苛，没人敢提真正的历史真相。永乐朝之后，政治氛围相对放松，无数的历史资料开始陆续冒了出来，说建文帝朱允炆根本没有自焚。搞的后世修《明史》的史官莫衷一是，只好模糊处理：（建文）四年六月乙丑，燕兵犯金川门......渡城陷。宫中火起，帝不知所终。燕王遣中使出帝后尸于火中，越八日壬申，葬之。史官们只好采用春秋笔法，将这段历史带过。

清乾隆时期对《明史》进行修改，关于这段历史更是直接修改为建文帝自焚的说法：（朱）棣遣中使出后尸于火，诡言帝尸。

朱棣对建文帝未死的传言不敢掉以轻心，溥洽是建文帝的主录僧，当时有传闻说正是他协助建文帝出逃了。朱棣遂以其他罪名将溥洽囚禁长达十余年时间。直到朱棣的主录僧姚广孝病危时，请求朱棣释放了溥洽，溥洽才获释。

《明史》中还有这样一段记载：“五年遣濙颁御制诸书，并访仙人张邋遢，遍行天下州郡乡邑，隐察建文帝安在。”也就是说，朱棣派胡濙以寻访一代宗师张三丰的名义，在国内四处寻找建文帝的下落，而且一找就是十几年。

至于胡濙有没有找到建文帝，不得而知。但是史书却记载了这样一件事，永乐二十一年，在朱棣第四次远征蒙古途中的深夜，朱棣已经入睡，突然间收到侍卫的报告，有人要来觐见他，此人正是在外寻找建文帝下落的胡濙。朱棣立即召见胡濙，二人交谈了数小时，“漏下四鼓乃出”。至于二人说了什么，没有人知道，在现场的只有他们两个人。最主要的是史书明确记载，朱棣多年的疑虑在这时消失，而胡濙再也没有外出寻找建文帝，很显然他的任务已经完成。《明史》记载：“至是疑始释”。

清初的谷应泰在其所著的纪事本末体史书《明史纪事本末》中，专门讲了关于建文帝下落之谜，后世关于建文帝的传说，基本跑不出这本书所讲的内容。书中说的倒是有头有尾，但又是错误百出。事实上，无论是正史还是民间各种野史传说，关于建文帝朱允炆的下落，都经不起严格的推敲。所以，当个故事听听就行，千万别当真。

近些年来，经常有新闻报道，某地发现了建文帝的出家之处，发现了建文帝的终老之地，发现了建文帝的墓葬所在，甚至有人还拿出家谱来证明自己是建文帝朱允炆的后代。这些后代遍布贵州、广西、福建和云南等地，以及东南亚地区。让人不可思议的是，就连法国足球巨星里贝里也声称自己是朱允炆的后代，说的是有理有据，让人不服都不行。

在我个人看来，朱棣攻陷南京城之后，建文帝朱允炆就已经死亡。朱棣后来之所以大张旗鼓的派人四处寻找建文帝，无非是不想落个弑君的历史骂名。如果建文帝真的逃跑了，如此大张旗鼓的派人去找，不是要告诉活着的建文帝，朱棣要整死你，还不赶快躲起来？建文迷踪，可能永远都不会有答案。

定期寿险和终身寿险哪个比较好？

对于90%以上的家庭来说，定期寿险会更适合！

我们经常看到很多新闻和影视作品里的富人都会买寿险。

比如某某集团总裁给自己买了份终身寿险，死后将保险金作为遗产留给自己的孩子，

再比如某某家族的几位少爷，为争成为寿险的受益人而头破血流……

仿佛寿险是富人的专属产品。

但我今天就来告诉你，

寿险非但不是为富人设计的，对于普通家庭来说还更实用。

首先来看看寿险到底是个什么样的保险。

寿险是最回归保险本质的产品。

人固有一死，或重于泰山，或轻于鸿毛。

一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

简而言之，寿险赔的钱，不是给自己的，是给家人的。

寿险可分为四类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险、增额终身寿

一年期寿险价格相对便宜，但因为每次买时都需要健康告知，万一哪年身体状况出现了变化，第二年的续保是个问题。

终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但非常贵。

也就是因为这两个特质，决定了它只适合大企业主这种有钱人买，

与其说它是用来保风险的，不如说它是变相的“储蓄工具”。

这相当于用很多钱去买一个80/90年以后收益确定的理财产品，用于家族财富的传承。

所以，终身寿险本质上只是个富豪们用来进行财富传承的工具，并不适合普通人。

最后是定期寿险，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般分为10年、20年或者60岁。

我会建议买20年或者60岁的。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，

定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱

在一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额，100万以上，给另一方再配置几十万保额即可。

总体来讲定期寿险健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，只要保额不超过 200 万无需体检，购买非常方便。

此外还有增额终身寿险，可看文章：这类保险能赚钱，最近超火！家家必备

但产品已经下架，这里就暂不多讨论了。

寿险的现实意义重大，

它算不上是对自己的保障，反而是留给家人的依托，

每一个成年人，身上都担负着重重压力和责任，

上有父母养老，下有儿女教育，还有房贷车贷等等...

它能让我们为人父母，为人子女者，

活着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。

用上这款保险代价固然是惨痛的，

买这份保险的人已不在场，但他翼护亲人的心还在，

他留下一笔钱，让生者去面对那些无所傍依的困窘时刻：

——你们必须好好活着，在人世间替我看生命的景象。

对于普通家庭来说，最实用的是定期寿险。

因为寿险的责任只有死亡/全残，搞不出什么花样，

所以我们在挑选定期寿险时参考这几点就可以：

1、保费

便宜就是硬道理。

无论什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。

2、最高保额

现在北上广的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。

所以从负债的角度看，一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。

最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。

3、免责条款

这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。

那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。

所以，责任免除越少越好，不能有坑。

4、健康告知＆职业要求

这些牵扯到能不能买到的问题。

很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。

健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员，

他们只能买某款或某几款产品。

1、基本责任

【条款示例】

（1）什么是保险金？

身故保险金或身体高度残疾保险金是什么？

就是被保险人身故或者高度残疾就会获赔一笔钱，

比如老王买了50万的定期寿险，

某天不幸出车祸离世或者经医院诊断的残疾程度符合条款的高度残疾定义，

保险公司就会直接赔付老王50万的保险金；

私家车交通意外身故保险金或私家车交通意外身体高度残疾保险金是什么？

这个是可选责任，

当被保人乘坐或者驾驶私家车出意外身故或者高残时，获得额外的保险金的赔付。

比如老王买了50万的定期寿险，并附带了50万的私家车交通意外身故/高残责任，

某天老王驾驶私家车出行不幸出意外身故或者高残，

保险公司除了赔付50万的寿险保险金外，还会额外赔付50万的私家车交通意外责任保险金，一共100万元。

在特别约定里说明了身故保险金和身体高度残疾保险金，仅给付一项。

也就是说，如果身体高度残疾已经赔付保险金，那么合同终止，

后续如果不幸身故将不会再获得赔付。

示例条款的高度残疾后面也给出了释义：

值得注意的是，有些条款使用的词是全残，

一般情况下，高残跟全残的释义基本出入不大，有些甚至列举的标准一样。

此外，针对可选责任，私家车在后续也做了相应的释义：

主要指的是，用于载人及行李，

包括驾驶者在内，座位数最多不超过9个，非营运性质的机动车。

（2）条款潜在“坑点”

定寿主流保障责任都是死了或者全残，就赔付一笔保险金，

但偏偏有些保险很坑爹，责任条款中没有全残责任，比如这个：

保险责任只有身故保险金，全然未提高残或全残，

遇到这种产品直接拉黑就好。

这部分讲什么？

这部分讲的是保单不赔的情况。

【条款示例】

（1）什么是责任免除？

责任免除是指保险公司不承担保险责任的情况，出现了这些情况，保险公司不赔。

寿险的责任免除当然是越少越好，

一般来说自残自伤，投保人对被保险人谋杀和刑事处决都属于免责条款的范畴，

但自伤还有个例外，那就是投保后两年内自杀保险公司也是会赔的。

（2）条款潜在“坑点”

上述条款示例里的责任免除有三条，

如今市场上，目前比较好的定寿，免责条款都是这最基本的三条，

但有些定寿的免责条款会定的比较多，4-7条的都有，比如：

还有些产品看上去只有3、4条免责，

实际是把7条免责压缩到4条里面讲，比如：

除去基本的三条免责条款以外，其他的免责条款基本增加的都是以下几条：

主动吸食、注射毒品：

这一条相信大部分人都不会主动去做，所以可以不用在意。

核爆炸、核辐射、核污染：

相信大家看新闻都听说了，前段时间，日本才打算将核电站核污水排放到太平洋，其内部的核辐射超人体可承受上限的90万倍！

所以核辐射、核污染这个词离我们真的不远。

如果两款产品差不多，当然是没有这些免责条款更好。

战争、军事冲突、暴乱等：

这里面，有一些条款写的是主动参与暴乱，有些则只写了暴乱，

生在和平年代，看上去这些似乎离我们都很远，

但前段时间香港那种混乱程度，大家应该还历历在目，

2016年2月香港旺角发生的骚乱就被定性为“暴乱”，

所以说，暴乱这件事离我们也没有想象中的那么遥远；

而且寿险一买就几十年，

未来几十年，局势什么样，会不会有暴乱、战争、核污染，真的说不好。

如今定期寿险变得越来越像，免责条款和健康告知的差异也变得极小。

事实上就已经演化成了一个比价游戏，谁便宜买谁，

接下来，公子会推荐目前最便宜的几款定期寿险产品，

然后会分别介绍一下他们的特色。

1、定海柱2号：依然是目前的底价产品

定海柱2号热度持续不减，是目前市场定寿底价。

我们直接来看保费：

100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，

男性1068，女性575。（满足1-4类职业）

比之前底价产品擎天柱2020优选版还便宜十几块钱。

另外，这款产品还可以选私家车交通意外保险金责任，

如果因私家车交通意外造成的身故，就可以额外领50%的基本保额。

而且加上这项责任非常便宜，也就多几十块钱的事。

定海柱2号便宜不是没有道理，它对健康要求就严格很多，

历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动、既往症都有问到，尤其是既往病史，问的相当全面。

免责条款正常，还是寿险比较基础的三条，但限制了无证驾驶和酒驾：

如果投保定海柱2号不存在健康告知困难，买这款准没错。

2、擎天柱6号：无等待期

擎天柱6号是目前最特别的一款产品，0等待期，买了就能赔。

而且除了赔付基本保额外，猝死还有额外赔。

只要是65岁前猝死的，一共赔150%保额。

买100万保额，赔150万。

可选航空意外额外赔、水路公共交通意外额外赔、法定节假日自家汽车意外额外赔保障。

前两项，除了给付基本保额外，再额外赔200%保额，总共赔3倍。

买100万，航空意外身故了，赔300万。

如果在法定节假日，自家汽车意外身故，在给付基本保险金的同时，再额外赔50%保额，一共赔150%保额。

买100万，赔150万。

健康告知比较宽松，不问及肥胖（BMI），1-6类职业都可以买。

对高风险运动、既往症有问到。

且支持智能核保。

尽管0等待期，但它保费不贵，

30岁买，30年交费，保额100万，

如果保到60岁，男性是1276块，女性是697块。

只比目前的底价产品定海柱2号贵两百块左右，完全可以接受。

3、大麦2021：综合性价比最高

作为老牌选手，大麦2021也没让大家失望。

大麦2021也是目前最接近底价的产品：

100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，

男性1090，女性589，比定海柱2号贵了一丢丢，贵十几块钱。

而且大麦2021高危职业可投保，不限保额。

大麦2021还增加了“法定节假日交通意外额外赔付”，

公共交通导致的身故/全残， 赔1.5倍保额；

航空导致的身故/全残，赔2倍保额。

此外，还可以旧换新，

之前买过大麦2020的，可以无缝换成大麦2021，没有等待期，没有健康告知。

相当于退保大麦2020重新买一份大麦2021，系统再按照购买重新计算你的保障期和缴费期。

免责条款仅有3条，没有问到违规驾驶，非常优秀：

健康告知也是很正常的三条：

4、大麦甜蜜家2021:适合夫妻互保

大麦甜蜜家又升级了，目前已经升级到了它的第三代产品，大麦甜蜜家2021。

产品形态比较特别，一张保单保两个人，保额分开计算。

而且必须是夫妻。

比如小明和小红两口子，买了100万保额的甜蜜2021。

不幸，3年后小明不幸去世了，那么他们家就能拿到100万保额，保单依然有效。

10年后，小芳也去世了，那么他们家还能拿到100万保额。

甜蜜家2021最大的亮点是可以双倍赔，

只要是同一意外去世，比如同时遭遇车祸、空难种种，双双去世了。

那么甜蜜家会双倍赔。

买了100万保额，男赔200万，女赔200万，一共赔400万。

保费还非常便宜，

假设夫妻都是30岁，100万保额保到60岁，30年缴费，

夫妻俩各100万保额，保费一共1680.

同等条件下，和目前底价产品定海柱2号比，

男1068，女575，总共是1643元，

甜蜜家2021是1680元，也只贵了几十块钱。

另外，甜蜜家2021还带了个豁免责任，一方身故或全残出险了，后续的保费就不用交了，挺人性化的。

免责条款也是最基础的三条：

健康告知基本是照搬大麦2021，不过增加了一条被保人身高/体重。

夫妻双方购买，建议可以考虑大麦甜蜜家2021。

最后作一下总结：

寿险对于一个家庭来说，意义重大，

它既是死后给家庭造成经济负担的保障，也是留给家人的依托，

要优先给家庭经济支柱买，

挑选寿险应重点参考保费、保额、免责条款和健康告知几方面内容，

特别是保障责任和免责条款，要注意条款中的细节，避免掉“坑”，

至于产品，

无论是定海柱2号，还是大麦甜蜜家2021，都把定期寿险的带到了新高度，便宜挺多的。

如果符合健康告知的话，自己买建议选定海柱2号，夫妻共保建议选甜蜜家2021。

如果之前购买过定期寿险，而且价格差不多，就没必要来回退保了。

如此激烈的竞争，百万保额，每年也就便宜几十，一百块的，也不至于。

能说的就这么多了，定期寿险本身就比较简单，已经成家的人一定要配，就这样。